歡迎進入,貴州省婁山AG亚游官网養老服務有限公司官網!!

鍾先生:150-8661-9888

李先生:185-2394-1588

互聯網保險理財:養老保障產品超9成 萬能險幾近消失

更新日期:2018-06-11 18:32:44

保險理財作為穩健類產品來說,和銀行理財有很多相似之處,比如大多數是定期產品,期限多在1年以內,風險不是很高,收益率也都差不多。不過相對於銀行理財來說,保險理財有一個很大的優勢,那就是第一次購買無需在銀行網點麵簽,目前在各大互聯網理財平台都可以很方便地買到。

  說到保險理財,前幾年最火的要算萬能險了,不僅期限短、收益高、購買方便,而且還有保底收益率,在市場利率下滑的背景下收益率依然非常堅挺,普遍超過銀行理財,2015-2016年期間很多萬能險的收益率都高達6%、7%。

  但是由於萬能險市場擴張太快,發行方大多是一些中小型保險公司,為了達到彎道超車的目的大肆發行中短期且高收益的萬能險,市場積聚了很大的風險。

  因此2016-2017年之間,保監會連下監管政策,對保險理財市場進行全麵整治,包括一年期以內中短存續期產品被叫停,大部分產品期限需在5年以上,年金險不得附加萬能險,並且5年內不得返還等。

  那麽,經過整治之後的保險理財市場目前是什麽狀況?目前銀行代銷的保險理財以長期年金險為主,期限基本都在5年以上,不過與銀行渠道相比,投資者更青睞互聯網理財平台的保險理財。

  在這種背景之下,融360理財分析師對互聯網保險理財產品進行全麵調研,調研平台為目前主流的四大互聯網理財平台——微信理財通、支付寶財富、京東金融、微眾銀行。

  一、微信理財通

  微信理財通的保險理財產品被劃分在“穩健理財”的“保險產品”中,平台顯示保險產品分為四類:養老保障產品、萬能險、投連險、分紅險。

  理財通在售的保險理財產品共13款,是四大互聯網理財平台在售產品最多的平台。

\

  養老保障管理產品比較簡單,要麽活期要麽定期,定期產品一般可以設置為續購。融360理財分析師要著重說一下分紅險。

  分紅險的年化業績基準收益率為6%,猶豫期為10天,猶豫期內可以免費退保,鎖定期5年,其中25%的資金在鎖定期內不可提前贖回,75%的資金在鎖定期內可以保單貸款的形式取出,貸款利率與保單利率相同,所以也就意味著,提前支取的資金收益率為0。

  由於萬能險、投連險、分紅險存續期被嚴重拉長,基本都在5年期以上,而提前退保會產生較大損失,但是互聯網理財平台以保單貸款的形式允許投資者提前支取,極大提高了產品的流動性。

  二、支付寶財富

  支付寶財富裏的保險理財被劃分在“定期”產品中,裏麵有7款產品,除了1款產品為券商集合資產管理計劃之外,其餘的6款均為保險產品。

\

支付寶財富裏的保險理財形式較為簡單,均為養老保障管理產品,風格統一。

  三、京東金融

  京東金融的保險理財被劃分在“定期理財”裏麵,共有3款保險理財產品。

\

  京東金融的這款萬能險與微信理財通的分紅險較為類似,期限都是5年,預期收益率為5.5%,要略低於理財通的分紅險,不過萬能險有保底3%的收益率,雖然未披露風險等級,但風險是比較低的。

  這款萬能險的猶豫期是15天,在此期間可以免費退保,持有滿90天之後可以保單貸款的形式提前贖回,貸款利率與產品收益率相同,所以等於是提前支取收益率為0。

  如果直接退保的話,第一保單年度至第五保單年度的退保費用比例分別為5%、4%、3%、2%、1%,雖然退保費用不是很高,但是也會產生虧損,所以最好以保單貸款的形式提前支取。

  四、微眾銀行

  微眾銀行的保險理財被劃分在“短期+”和“定期+”兩個渠道,其中短期+中是活期產品,一共有2款保險理財產品。

\

  綜合統計,微信理財通、支付寶財富、京東金融、微眾銀行這四大互聯網理財平台的保險理財產品共有24款,融360理財分析師從中得出以下六個結論:

  一、養老保障管理產品占比超過9成

  在全部24款保險理財產品中,有22款為養老保障管理產品,占比超過9成,已經成互聯網保險理財的主流產品,而前幾年風光無限的萬能險幾近消失。

  養老保障管理產品不是任何保險公司都可以發售的,隻有專業養老保險公司具備資格,包括新華養老、平安養老、太平養老、國壽養老、長江養老、泰康養老、安邦養老、中國人民養老保險公司等。

  二、產品以短期為主

  全部24款產品中共有15款產品的期限在3個月以內,其中有4款為活期產品。養老保障管理產品的期限大多在1年以內,最長也就1年左右,不過分紅險、萬能險的期限往往在5年以上。

  三、購買門檻較低

  全部24款產品中隻有4款產品的購買起點為1萬元,其餘20款產品的購買起點均為1000元,門檻較低。

  四、風險可控

  微信理財通上的保險理財風險以“中風險”為主,其它互聯網理財平台的保險理財風險以“低風險或中低風險”為主。

  但融360理財分析師認為,保險理財的風險等級劃分沒有銀行理財那樣嚴格,所以不同平台的產品風險等級可比性不是特別高。

  五、平均收益率在4.5%-5%之間

  微信理財通、支付寶財富、京東金融、微眾銀行保險理財產品的平均收益率分別為4.89%、4.68%、4.97%、4.61%。其中活期產品的收益率要略高於貨幣基金,定期產品收益率與銀行理財收益率較為接近。

  不過大部分產品的收益率都是“七日年化收益率”,也就是過去七天的平均收益率,跟貨幣基金一樣,七日年化收益率是每天波動的,隻代表過去的收益,不能預知未來的收益,如果未來市場利率發生較大變動,理財產品的收益率也會隨之波動。而銀行理財的收益率目前大多指的是“預期收益率”,大部分情況下都能達到。

  六、保險功能被剔除,隻剩理財功能

  以前的保險理財兼具保險與理財功能,但是目前的互聯網保險理財產品基本上都剔除了保險功能,隻剩理財功能,分紅險和萬能險屬於人壽保險,持有人身故之後受益人默認為法定繼承人,但實際上其它理財產品也兼具這個功能。

  融360理財分析師認為,總體來看,保險理財的購買門檻較低且風險可控,購買便捷度較高,期限較為豐富,比較適合穩健類投資者以及習慣在互聯網渠道購買理財的年輕人